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Hacer de banqueros es algo muy atractivo y que puede reportar buenos beneficios. Dar créditos privados a un conocido o conocido de amigo tiene sus riesgos, ya que la gente tiende a pensar que al no estar enfrentándose a un banco se puede ser más “flexible” y pagar con retraso. (nunca se debe de prestar dinero a amigos o familiares ya que la cosa puede terminar muy mal y romperse la relación).
De hecho yo tuve una aventura que ya conté por el blog y presté 10000 euros al 15%, con un contrato privado, y sí que es cierto que el chico al que le presté el dinero se intentó hacer el remolón al final y casi siempre transfirió los pagos parciales con retrasos. Salio la cosa bien, pero con amenazas de denuncia de por medio.
Bien, ahora todo el proceso se ha modernizado y se ha vuelto más seguro. Ahora, es posible hacer créditos privados a través de una plataforma de internet (totalmente seria). La primera web de estas características Zopa nació en Inglaterra allá por el 2005.
Con este modelo de inversión podemos conseguir interesantes rentabilidades de alrededor del 9% y al tener una “entidad” intermediadora, nos quitamos algunos de los problemas de gestión. Para los prestatarios este tipo de interés sigue siendo ventajoso con respecto a los tipos de interés aplicados en los bancos tradicionales para préstamos personales. El prestamista consigue una buena rentabilidad y el prestatario recibe un crédito con un interés más ventajoso.
La entidad se encarga de controlar la identidad de los prestatarios, así como sus datos e historial crediticio y finalmente los clasifica según su nivel de posible riesgo. A mayor riesgo, mayor es el tipo de interés recomendado al que se debe de prestar. La ventaja además de este tipo de plataformas es que se puede diversificar mucho, ya que el préstamo de una persona se cubre gracias a pequeñas cantidades prestadas por muchos prestamistas. De forma que en cada préstamo el prestamista se juega una pequeña cantidad y así puede conseguir una gran diversificación.
En España tenemos desde hace poco a Comunitae, Comunitae tiene 3 niveles de riesgo, A, B y C. Esto no quiere decir que todo el que pida un préstamo sea clasificado en una de estas 3 categorías. El 90% de las peticiones son rechazadas por ser consideradas poco seguras.
El prestatario rellena un formulario, Comunitae lo rechaza o acepta, clasifica y le recomienda un tipo de interés. El prestatario entonces indica el tipo de interés máximo que está dispuesto a pagar. Finalmente se abre un periodo de tiempo de 12 días en el cual los prestamistas pueden pujar una cantidad mínima de 25 euros para prestar. Si antes de los 12 días el conjunto de la suma de las pujas suma la cantidad que el prestatario requiere el préstamo está en condiciones de efectuarse, siempre y cuando, el prestatario haya enviado todos los documentos necesarios para confirmar que los datos rellenados en el formulario son correctos.
En este punto hay que decir que no todos los prestatarios envían los documentos y que además cuando se envían estos no coinciden siempre con el formulario por lo que en este caso el prestamo es cancelado.
Los prestamistas pueden siempre enviar preguntas a los prestatarios para testearlos o preguntar dudas.
Yo llevo utilizando Comunitae desde hace un par de meses. El interés medio al que presto es de un 10,4% y por ahora me va bien, sin retrasos en los pagos.
Comunitae además tiene hasta el 15 de Abril una oferta especial, y es que por transferir 1000 euros y distribuirlos en diferentes préstamos hasta el 31 de Junio, te dan 100 euros en efectivo de regalo. Esto supone un 10% de rentabilidad inmediata que sumado al 10% que puedes conseguir por ser prestamista, te puede dar un total de un 20% de rentabilidad. Una rentabilidad maravillosa.
Realmente me parece una oportunidad única. Y esta claro que esto lo hacen ahora que están en sus inicios y no tienen muchos clientes. Dudo que en el futuro a medio plazo se vuelva a repetir.Yo he vuelto a transferir 1000 euros más a Comunitae para poder participar en esta promoción (las cantidades transferidad antes del 15 de Marzo no entran dentro de ellas). Y espero sacar alrededor de un 20% de rentabilidad.
En la oferta que hay hasta el 15 de Abril se incluye además la posibilidad de ganar 10 euros extra por cada amigo al que invites y transifera a su vez otros 1000 euros.
Mi consejo personal: Si te parece atractiva la oferta, apúntate cuanto antes, no esperes a la semana antes del 15 de Abril. Conseguir prestar 1000 euros no es tan fácil como parece. No tienes miles de ofertas de prestatarios entre los que elegir.
Ahora voy a analizar un poco mejor los riesgos.
Hay un protocolo bien definido en el que se especifica qué pasa cuando un prestatario se retrasa en sus pagos se le va sumando un interés de demora. A la tercera el prestatario pasa a formar parte de la lista negra de morosos ASNEF. Esta es una lista que consultan los bancos y otras empresas a la hora de hacer contratos y conceder préstamos a sus clientes. De forma que estando en esa lista lo vas a tener muy complicado para que te presten algo.
A partir de este momento el préstamos se vende a una tercera empresa especializada en cobro a morosos y ella pasa a ser responsable del préstamo.
Es decir si un prestatario se retrasa varias veces, recuperas parte de tu inversión a través de la venta a la tercera empresa. Cuánto recuperas? No se sabe.
La rentabilidad media esperada de toda la cartera es menor a la rentabilidad media de los préstamos debido a que se producirán algunos impagos. Desde mi punto de vista hay que tomarlo con filosofía y ni preocuparse por los impagos. Se sabe que van a ocurrir y punto. Por lo tanto a la rentabilidad media de los préstamos hay que restarle los impagos. Cuánto? Aún no se sabe porque Comunitae es muy reciente. Sin embargo nos podemos hacer una idea mirando las estadísticas de otras plataformas que llevan más tiempo como la estadísticas de Zopa.
Desde mi punto de vista la gran ventaja de Comunitae es que se puede conseguir una rentabilidad mayor a la de una cuenta remunerada de un banco (2-3%) sin necesidad de invertir grandes cantidades (ya que el mínimo son 25 euros).
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hola minerva,
una pregunta: ¿cual es el minimo de tiempo para retirar el dinero, incluido los 100 euros?
Los 100 euros inmediatamente,son tuyos.
Lo que hayas prestado, pues dependiendo de las condiciones del préstamo.
Cuando te conceden un préstamo siempre te dice en cuanto tiempo lo tienes que devolver, aquí igual. Hay préstamos a 24 meses, 48 meses.
Vas recibiendo mes a mes un poco.
Lo que tengas en cuenta y no prestado, puedes retirarlo cuando quieras, es libre, como si estuviera en una cuenta corriente normal.
Entonces Minerva ese 20% del que nos hablas en cuanto se puede quedar contando con los morosos? y tu 1000 euros en cuantos prestamos lo dividirias? porque 1000/25 = 40 prestamos…demasiada diversificación?
saludos
No creo que quien pida dinero sea muy solvente. Necesitar 1000 Euros…
10% por un alto riesgo de impago es muy poco. Para eso compro algunas de las preferentes que rondan por ahi y que tienen mas rentabilidad. Lo malo es el capital necesario pero es lo que hay y la poca liquidez.
Otra cosa, sin tener en cuenta la promoción, se obtiene de media un 10,4% (sin contar con los posibles morosos), en prestamos a 24 meses, por lo tanto, interes anual queda en (5,2% – morosos(2% por ejemplo como pone en zopa)= 3,2% interes anual esperado.
Hay depositos que te dan eso ahora mismo con riesgo 0.
Corregidme si me he equivocado en los calculos.
@Bruce, como ya digo, la Morosidad no se sabe. Comunitae es nuevo y hasta dentro de al menos 3 años no se sabrán cuales son estos porcentajes.
Yo sí que he estado prestando ahora cantidades de 25-50 euros en cada préstamo. Pero para asegurarme prestar 1000 euros en los próximos meses voy a subir mi cuota.
No entiendo las cuentas que has hecho, no sé de donde sale el 5.2% que has calculado.
En otras plataformas que llevan años de experiencia la gente está sacando alrededor de un 7%, también tengo que decir que el tipo de interés del préstamo en estos casos es más bajo. Por ello, si el porcentaje de morosos es igual al de otros lugares espero alrededor de un 8-9% de rentabilidad anual final.
@Horus, No te imaginas la cantidad de gente que vive al día. Yo tengo compañeros que ganan lo mismo que yo, y no tienen 1000 euros para invertir. Qué diferencia no? Si quisieran pegarse las vacaciones que yo me acabo de pegar o comprar muebles tendrían que pedir un préstamo, y ganan los mismo que yo. No todo el mundo es como nosotros.
Y no nos engañemos, la gran masa vive así y por eso se podemos nosotros hacer negocios.
Por otro lado los préstmaos son de 4000 euros para arriba, no he visto todavía ninguno de 1000.
Lo del alto riesgo de impago es una afirmación no fundamentada. No se conoce el riesgo de impago. Por eso veo lógico que Comunitae compense a los que ahora confían en ellos y les obsequien con una mayor rentabilidad.
Es más, me he planteado pedir yo misma en un futuro un préstamo a un interés bajo, para sacarle luego una mayor rentabilidad (pensándolo bien bien).
Ya lo digo al final: “la gran ventaja de Comunitae es que se puede conseguir una rentabilidad mayor a la de una cuenta remunerada de un banco (2-3%) sin necesidad de invertir grandes cantidades (ya que el mínimo son 25 euros)” Es decir, la posiblidad de rentabilidad pequeñas cantidades de capital. No todo el mundo es capaz de ahorrar miles de euros al mes. Y necesitan acumular meses y meses de ahorro para poder después hacer una inversión más interesante. Qué hacer mientras? Pues esta es una alternativa.
Ok gracias por la aclaración, así entonces interesa, probar con 1000 euros y un 8-9% si funciona bien durante años, con algo más de capital y reinvirtiendo los beneficios (interes compuesto) a largo plazo se puede sacar una gran suma siempre y cuando todo vaya OK.
saludos
Minerva, lo he estado mirando y me he puesto al dia en comunitae. Tu pujas por algun prestamo del tipo C? los veo muy arriesgados, creo que lo mejor es un 80% destinados a tipo B y un 20% destinados a tipo A. Sería la mejor forma de hacerlo, tu que opinas?
saludos
Bueno ya está hecho, me he registrado y he puesto 1000 euros, a ver que tal va, cuando tenga el ingreso empezaré a pujar. Era un poco reacio a este tipo de inversiones pero bueno, viendo los numeros la morosidad es muy baja de momento para 69 prestamos solo 1 ha salido mal, por lo tanto en la diversificación está la clave. Minerva en cuanto pujas, que interes sueles poner? se te acepta la puja al instante?…
P.D. Soy afectado de forum filatelico, pero bueno eso no me quito la ilusion y ganas de seguir invirtiendo en cosas nuevas.
saludos
Buenas noches, Minerva.
Y que pasa con los intereses del prestamo? Ingresan en cuenta el 18% (21%) al estado? lo tienes que hacer tu?
gracias
Alvaro
Minerva, solo hay ahora 10 prestamos abiertos, meter 1000 euros antes de junio va a ser muy difícil si quieres diversificar. 25 euros por préstamo son 40 prestamos par 1000 euros, ahí esta el truco. Encima no te dejan meter mucho en el mismo préstamo y de aquí a julio no se formalizan 40 prestamos ni de coñá , entonces donde metes los 1000 euros???
Saludos
Ahí está el truco precisamente…
De todas formas pienso que es mucho curro para tan poco dinero…40 operaciones o préstamos para ganar en cada una céntimos…
¿Y estáis seguros de que esto no es un rollo piramidal de esos?
Yo ya he dicho que voy a subir mi cuota en cada préstamo. Estoy poniendo 100 euros para cubrir los 1000 lo antes posible. Ya contaré si lo consigo.
@Bruce, no conozco el caso de forumfilatélico muy a fondo. Los fundadores qué experiencia tenían antes?
@Alvaro, de la declaración te encargas tu.
@Rafael, Está muy bien andarse con cuidado. Pero desde luego tampoco podemos ir continuamente cerrándonos a nuevas ideas porque lo novedosos suena raro. Hay gente que cuando escucha algo, no atiende a ningún tipo de argumento y te repite como un loro: “es mentira, eso no puede funcionar así, no me lo creo y no quiero escucharlo más”. De esta forma se pierden buenas oportunidades.
Lo lógico es hacer una simple búsqueda en internet para ver qué se comenta, y quién está detrás de esto. (Otra cosa que la gente no hace y luego caen en estafas).
http://loogic.com/comunitae-comunidad-de-prestamos-entre-personas-recibe-2-millones-de-inversion/
Yo me fío de Loogic. Pero claro, esto tampoco nos puede dar un seguro al 100%. Fijémonos en Madof, tenía un currículum impresionante e impecable, quién se iba a imaginar que iba a montar la mayor estafa de la historia?
Acaso no son los bancos una gran pirámide? Si todos quisiéramos sacar nuestro dinero ahora del banco nos íbamos a pique.
Comunitae es bastante trasparente, se ve de donde sale el dinero (cosa que en una pirámide no se ve). El dinero sale del prestatario, él es quien te paga el interés. De hecho tu también puedes pedir un préstamo en Comunitae y podrás comprobar el proceso desde el otro lado y verás como pagas intereses
Minerva, Forum Filatélico es una empresa que estuvo ejerciendo 25 años en el mercado, su supuesto negocio era comprar sellos-esperar revalorización-venderlos, pero era una estructura piramidal en la cual con el dinero nuevo pagaban a clientes antiguos y salia en todos los medios, en las regatas con el rey, patrocinando a un equipo de basket y todo esto con el consentimiento del gobierno.
De todas formas, acutalmente comunitae es muy joven para ver la tasa de impagos que hay pero los prestamos suelen ser a 48 meses, y en un año y 69 prestamos tienen 1 credito nulo y algunos retrasos, eso situa la morosidad en un 1,4% aprox. en menos de un año, si metes 1000 euros repartidos en 10 creditos, si te sale un moroso(-100 €) ya te quedas con 900 euros + 10% = 990 , luego sumarle lo que comunitae consiga por la venta de ese credito, supongamos un 50% (no tengo ni idea) se te queda en 1040 euros, -1% de comisión anual que se lleva comunitae se queda en 1030 euros. Un 3% anual, con solo 1 moroso….mmmm todo esto suponiendo que el prestamo fuera a 12 meses, pero al ser a 48 meses la rentabilidad es menor porque se pagan intereses sobre el capital pendiente. Creo que hay que estudiarlo más detenidamente, sobre todo el ratio riesgo-rentabilidad.He leido comentarios de gente que está dentro desde el principio que ya tienen 2 morosos en cartera y además de tener parado el dinero 48 meses (4 largos años) no van a recuperar el 100% del capital seguramente. Mucho riesgo para tan poco beneficio?
saludos
Yo me lo voy a plantear, tal vez meta los 1000 euros en mi estrategia de CFDs en el SP500 que tiene menos riesgo (stop-loss) y la rentabilidad puede ser infinita.Y eso que ayer hice la transferencia a comunitae.
Vamos a hacer un calculo:
En cualquier calculador de prestamos que puedes encontrar en la red pon:
Importe: 1000 euros
Años: 4
Tipo de interés:10%
Cuota mensual 25,36 €
Supongamos que prestamos 1000 € y NO REINVERTIMOS las cuotas que nos van dando, es decir, metemos 1000 € a un interés medio del 10% y nos olvidamos durante 4 años.
Al final hemos conseguido 25,36 x 48 meses = 1217,28 €
Beneficio = 217,28 € / 4 años = 54,32 € anuales, eso es exactamente un:
5,432% anual – 1% de comisión de comunitae = 4,432% anual
suponiendo que NO HAYA ningún moroso,en caso de haber 1 moroso la rentabilidad puede ponerse en negativo ya. Porque no creais que meter 1000 euros durante 4 años al 10% te da 100 euros/año, porque en los prestamos pagas interes sobre capital pendiente y cada año el capital baja con lo cual pagan menos intereses cada año que pasa y menos intereses que tu recibes. Siguen sin salirme los números.
Otra cosa sería que cada vez que tengas 25 euros en la cuenta virtual los reinviertas. Pero de primeras meter 1000 euros para en 4 años recuperar lo invertido + plusvalias no merece la pena, da lo mismo un plazo fijo sin riesgo.
saludos
@Bruce, sólo el tiempo dirá cuales son los números. Yo dejé un mensaje en el foro http://foro.finanzas.com/forums/comunitae-f97/las-estadisticas-comunitae-apetito-por-riesgo-t17897.html , opinando que Comunitae debería de compensar a los prestamiestas actuales por arriesgarnos. Parece que nos ha escuchado. Estoy contenta.
Tus números son correctos, pero no veo lógico compararlo con un depósito en el que sólo recuperas tu capital al final. Aquí lo vas recuperando desde el primer mes. Lo lógico es también reinvertir tanto los intereses como la amortización del capital y no dejarla abandonada a su suerte
Lo dicho, es sólo cuestión de tiempo. Mientras tanto me alegra la promoción de los 100 euros de Comunitae que estoy tratando de aprovechar.
Tienes razón Minerva, el tiempo lo dirá. Por cierto, veo que perteneces al grupo de Libertad Financiera, que diferencia hay entre pertenecer a un grupo o ir por libre? algún beneficio?
saludos
Pues yo pensaba que eso daba la posibilidad de hablar con el resto de los miembros del grupo (como en una comunidad). Pero no es así. Para lo que sí que sirve, es que si uno de los miembres pide un préstamo se te avisa por email. Y eso te interesa, ya que suelen ser gente como tu o yo que tienen un historial muy limpio, por lo tanto clase A, que además han estado ya pujando en el pasado él mimso. Dudo que vayan a ser morosos…
Minerva, hice una transferencia el Miercoles tarde hacia comunitae y no me aparece reflejada aún en mi cuenta. Es normal que tarde tanto?
saludos
OK, ya está ingreso hecho y retirado.
saludos
Hola:
¿ninguna supervisión oficial tipo CNMV, DGS, Banco de España, etc. regula Comunitae?
Un saludo
Cuidado que hoy ha caido una estafa piramidal por un tema de estos, de mas de 15 millones de €…
nadie da duros a 4 pesetas…
@Juanito, puedes decirnos por favor, cual ha sido esa estafa piramidal? Gracias
La Policía desmantela en Palma una red de préstamos tras estafar 15 millones a cientos de clientes de toda España.
http://www.20minutos.es/noticia/708537/0/
Y que pasa si comunitae deja de existir?, que ni 10% ni nada….
la verdad yo necesito un prestamo de esos sabeis quien me puede ayudar gracias
Apúntate a Comunitae
Me gustaría saber los requisitos que exigen para concer un prestamo. Me lo han denegado. Dicen que no reuno requisitos,. soy particular solo con nomina fija. no empresa.
Cual es el contacto para solicitar un credito? y cuales son los montos maximos y minimos que uno puede solicitar ?
gracias
Hola a todos! Yo quería saber cuántos de vosotros a hecho una gestión con Crédito Pocket. Actualmente estoy en un momento delicado de mi vida y necesito 400€, me metí en la página que os pongo a continuación, y estoy bastante conforme, pero necesito una opinión externa, ¿Me ayudáis?
Gracias!