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El otro dia nos escribió una lectora del blog el siguiente comentario…
mi madre se va a quedar en paro, proximamente. tiene un vivienda en propiedad y una hipoteca de 175.000 €. sus ingresos no superaran los 900,00 € y por lo tanto no podra a frontar el pago de las cuotas de hipoteca que ahora mismo es de 1.142,00€. la vivenda esta en propiedad en 50% con mi hermana y ella tambien esta en parro y no tiene ingresos.que podemos hacer???
por favor respondan con prontitud.somos españoles por si s necesaria la nacionalidad de origen.
muchas gracias
He dedicido escribir un articulo sobre el tema, ya que creo que hay mucha gente en su misma situación.
No se si mi solución os va a parecer un poco extrema, pero creo que el caso tambien lo es.
Bien lo mas importante en un caso asi es “NO ENDEUDARSE MAS PARA INTENTAR SOLUCIONAR EL PROBLEMA“, es decir, no alargar el credito, no buscar otro banco que nos reduzca las cuotas a cambio de mas intereses, no tomar otro prestamo etc. etc.
Bien lo primero es plantearse si realmente la vivienda es tan importante para nosotros y nuestras vidas de tal forma que estamos dispuestos a sacrificarnos por ella lo que haga falta. Al fin y al cabo es un objeto, y los objetos vienen y van. Si la casa en realidad, aunque nos duela, no es tan importante como nuestra propia supervivencia, es decir poder comer y vestirnos cada dia y poder pagar otras cosas más importantes como el agua, la luz o el butano. Tenemos que deshacernos de la deuda, es decir tenemos que deshacernos de la casa. La opción más rápida es intentar venderla por un precio que más o menos nos quite gran parte de la hipoteca, seamos realistas vamos a perder dinero, pero es preferible asumir una perdida/deuda de 30.000 euros, a tener una deuda de 175.000 que no podemos pagar y que nos agobiará hasta la muerte. Es decir intentaremos buscar un comprador como sea y lo más rapido posible (disminuyendo el precio todo lo que sea necesario). Hay dos opciones, o traspasamos la casa barata y dejamos la hipoteca con ella (cosa que casi nadie querrá), o la vendemos a un precio barato respecto al mercado (aprox. un 30% menos de lo que nos costó) y una vez conseguido el dinero, pagaremos todo lo que podamos de la hipoteca y el resto lo hablaremos con el banco para pagarlo a plazos con cuotas mucho más reducidas que nos permitan irnos de alquiler a un pequeño piso que no supere los 500 euros al mes (lo cual nos dejaría un poco de respiro para pagar la deuda que nos queda y tener dinero para comida al menos).
Si la opción de deshacerse de la casa no entra en nuestra cabeza y preferimos ir a muerte con la casa a cuestas (o no podemos deshacernos de ella por que nadie la quiere o el precio que nos ofrecen es demasiado bajo), o tampoco queremos ninguna solución de las descritas por Minerva, entonces solo nos queda una pequeña escapada legal… DECLARARNOS INSOLVENTES. No es la mejor solución, ni la más digna para muchos, pero es lo más lógico y encima legal (no acabaremos en prisión). El problema es que declararse insolvente tambien requiere inversión de dinero, es decir necesitaremos un abogado y un procurador que presentarán una instancia en los juzgados mercantiles correspondientes. A partir de ese momento y por ley automáticamente podemos estar hasta un año sin pagar la hipoteca, ya que es la causa de nuestra suspensión de pagos (insolvencia), a la espera de que nuestra situación económica mejore (por ejemplo consiguiendo un trabajo y no estando en paro). De todas maneras no perdamos de vista que esta solución solo es temporal, ya que en un año podemos tener el mismo problema (si no mejoró nuestra situación financiera) o incluso peor por el gasto de abogados. Aparte esta solución no es aconsejable para personas jóvenes, ya que provoca que quede marcado en nuestros curriculums que somos deudores y nos declaramos una vez insolventes, esto impedirá en muchos casos la contratación de futuras hipotecas, contratos de deudas etc.
Desde mi punto de vista, no existen soluciones milagrosas y cualquiera de las 2 propuestas supondrá un gran esfuerzo por nuestra parte. Sin embargo desde el punto de vista económico la primera opcion de deshacernos de la deuda como sea o al menos reducirla sin endeudarnos más es la más lógica y la que menos daño aporta a largo plazo.
Como siempre estamos abiertos (yo y nuestros lectores en situaciones parecidas) a otras ideas o soluciones que se os puedan ocurrir (Minerva tiene otro post con algunas soluciones ingeniosas para este caso).
Un saludo y suerte a todas las personas en casos similares.
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Por duro que parezca, esa situación se está repitiendo demasiadas veces en la actualidad y como bien habéis dicho, lo principal es no endeudarse más.
Creo que lo mejor es tratar de vender la casa, aunque sea por un precio inferior al de compra e incluso inferior al del capital que os queda por pagar en la hipoteca.
Ánimo y suerte.
Yo también estoy en el paro y tengo dos hipotecas que suman unos 330.000 €, y os puedo asegurar que se puede solucionar…
Intenté vender una de mis dos propiedades pero el valor de la vivienda descendió por debajo del valor de la hipoteca, por lo tanto si vendía a precio de mercado (para vender rápido) no cubría la deuda completa. Este es el caso que comenta Pluto; muy valido por cierto. Yo opté por alquilar la vivienda de mayor cuantía (en cuota y también en importe adeudado). Tengo rentabilidad negativa si comparo ingresos vs letra de ese inmueble en particular, pero si hago una “cuenta de explotación mensual” global, esta es positiva (con poco margen… pero positiva).
Un inciso, es muy importante (MUY DIFICIL TAMBIÉN) que aumentéis los ingresos como sea… alquilar la vivienda (si os decidís por no vender) e iros a vivir con un familiar por ejemplo, buscar un trabajo de lo que sea y mejor si puede ser “complementario” al paro (está feo decir esto pero la situación es crítica), etc.
… Si queréis un consejo que a mi me ha funcionado: cuando me quedé en paro lo primero que hice es ir a los bancos con los que “trabajo” y POR CARTA, entregada en mano, les expliqué la situación y les incité a renegociar las condiciones. No conseguí lo que en principio pedía pero conseguí que me revisarán la cuota SEGÚN LOS TIPOS DE INTERES ACTUALES y… me ahorro 400 €/mes!!!!
Siento vuestra situación pero os puedo asegurar (por experiencia propia) que podéis conseguirlo, ánimo.
Un abrazo
Hoy ha dado la casualidad de que hemos publicado Pluto y yo a la vez, así que hay dos artículos. El mío va de los mismo trucos para aliviar la hipoteca:
http://www.futuro-millonario.com/index.php/ahorro/que-puedo-hacer-para-pagar-mi-hipoteca/
Hola, discrepo e tu conclusión inicial Pluto.
A la vista del extracto del post que pones faltan datos para hacer una recomendación.
¿Hipoteca de qué importe?, ¿con qué plazo?, ¿qué valor tiene la vivienda?, ¿tasación estimada?,…
Es sencillo decir NO TE ENDEUDES MAS cuando lo que hay en juego no te afecta, pero la compra de una casa, en muchas ocasiones tiene mucho más de emocional (no son ladrillos, es mi hogar) que de recional. Y si bien tiene razón con lo de no endeudarse más, la misma razón se te escapa cuando lanzas ese NO TE ENDEUDES MAS.
Os comentaré cómo se lo enfoco yo a mis clientes:
Después de hacer una análisis previo de la situación que incluye motivaciones e interés por mantener el bien, normalmente la ecuación se resume en que mis clientes de han endeudado MAL, y quiero decir mucho a corto plazo.
Si uno de mis clientes p.e. está pagando 75 sobre 100 de ingresos porque tiene varios préstamos además de la hipoteca, y resulta que alargando en 15 años la hipoteca esos pagos se reducen a 40 sobre 100, será el cliente quien decida si le resulta o no interesante. Pagará más intereses, si, pero si la situación le satisface no sufrirá ningun infarto cuando llegue el dia 16 de cada mes. Además será el propio cliente quien decida qué hacer con ese 35 sobre 100 que ha dejado de pagar, y aquí las opciones son amplias.
Insisto, estoy de acuerdo en que lo deseable es NO ENDEUDARSE, pero, lamentablemente, en ocasiones tenemos que decidir entre deuda vs tranquilidad, deuda vs sobrevivir,…
Y ya puestos, más, pero que mucho más ilógico resulta GASTAR 24.000€ en un coche, cuando para moverse es suficiente con un autobus o un coche de 9.000€, cuando esos 24000 los hemos financiado.
¿No te parece?
Frankedeke,estoy de acuerdo contigo.Pero un coche de 9000€ tambien es excesivo,yo me compré hace dos años uno clio por 3000€ y me va de cine y está pagado ya que pude ahorrar el dinero.Sobre lo de que la casa no es ladrillo sino “tu hogar”,yo compre en 2006 un atico en una casa vieja,vieja…vieja por 33 millones de pts(sniff) con un interes de 3.25% y en 2007,viendolas venir por la subida del euribor,vendí por 33.250.000pts y suerte que lo vendí.Es decir,perdi el dinero de las escrituras,intereses y para colmo tengo que devolver a hacienda el dinero que me ahorre en las escrituras(en vez de cobrarme un 6%,me cobraron un 3% en impuesto por ser menor de 35,etc) por vender antes de los 3 años.Se supone que estaba especulando,quien especula para “llevarse” 250.000 pts?.Conclusión,el tema emocional puede ser lo que te condene de por vida.Saludos
hola David de la o.
Pirmero decirte que somos paisanos.
Y segundo de que la renegociación del tipo de interes no lo conseguistes tu por tus tacticas de cartas o por hablar personalmente con el banco, sino por las condiciones que tenias en tu firma de escritura y que se revisan cada x tiempo.
A mi también me las revisaron segun las condiciones del contrato y me ahorro 350 euros.
Por cierto ¿ cual es tu tope minimo y el maximo ?
El mio es 2,25 (minimo) y 15% (máximo)
Saludos paisano
Hola, Neurocello.
Tienes más razón que un santo. Lo emocional puede ser una trampa (y si no que se lo pregunten a los daytraders) pero no por ello deja de existir. No todos tenemos las mismas expectativas en la vida, no todos buscan negocio en cada paso que dan, o cada euro que gastan, no todos sabemos manejar una calculadora financiera, y muy pocos saben siquiera qué es. Y esto es así.
Entre otras cosas, lo que intento siempre cuando hablo con un cliente en apuros es conocer el porqué se ha metido ahí, qué andaba buscando, ¿un sitio para vivir?, ¿una inversión?, ¿un “pase”?. Como no todos tenemos las mismas motivaciones, no todos estamos dispuestos a adoptar las mismas soluciones.
Lo de ir a vivir con papa y mama porque está la cosa como está es una posible solución, pero mucha gente, y digo mucha, lo vivirá como una humillación. Y esto es sólo un ejemplo.
Durante los últimos años (los últimos meses, especialmente) se ha puesto “de moda” el casi eslogan “no te endeudes”. A mitad de los noventa el eslogan era “guarda tu dinero y trabaja con el de los bancos”
¿Qué es mejor? pues no lo se, hasta que no sepa qué pretendes hacer. Pero generalizar nunca es la mejor opción.
Saludos.
la idea del estancamiento tambien es una trampa.
ahora que llega el verano, hay muchas ofertas de trabajo para lugares mas turisticos que incluso ofrecen alojamiento.
Si sabemos un poco de idiomas, podemos irnos a trabajar al extrangero, hay muchos paises en europa donde podemos encotrar empleo sin muchos problemas, los sueldos son un poco mas altos que en españa y ademas, alguilando una habitacion, la tasa de ahorro podria ser superior al 60%
esto ultimo es lo que estoy haciendo yo, pese a no tener pasivos a mis espaldas… y me va de lujo
@pedro:
Hola Pedro… decirte que conozco las condiciones que firmé y sé perfectamente cuando y con que frecuencia me revisan las hipotecas. Por esto recalco en mi comentario anterior la negociación y la consecución de algo, creo, positivo. He conseguido que me las revisen ahora cuando las próximas revisiones son en octubre 2009 y enero 2010 (y con carácter retroactivo)…
Gracias a la “negociación” y partiendo de la base de que los bancos están dispuestos a negociar, puesto que lo prefieren antes de aumentar su INMENSO “stock” de viviendas embargadas (a subastar). Gracias a esta negociación he conseguido que me las revisen al tipo de interés de hoy (sin retroactividad alguna)…
Respecto a mínimos y máximos: 0% (gran negociación, jejeje) y 18% (espero que no lleguemos a esto, uffff) respectivamente.
Un saludo.
Hola david de la o
Me alegro por ti!!!
¿El mínimo del 0% lo has conseguido ahora negociando o ya lo tenias en el contrato?
¿tu crees que podria conseguir que me bajasen el minimo o es ya imposible?
Saludos
@pedro:
Hola pedro.
El 0% más que negociarlo me lo encontré. Lo cierto es que lo propuse antes de la firma y lo aceptaron (supongo que no pensaban que bajarían tanto los tipos). Salio bien… eso que me llevo.
Respecto a tu renegociación…
… perdona (jejeje) le he pinchado en el botón que no es… prometo no volver a escribir un comentario con la luz apagada y mientras me como un trozo de pizza, jajaja…
bueno… como decía… respecto a tu renegociación entiendo que es complicado ya que lo tipos de interés, como sabes, se cotizan a la baja. Un buen amigo mío (gran negociador) dice que una buena negociación no es aquella en la que “todos ganan” (como se dice popularmente), una buena negociación es en la que todos se “joden” un poco (el que menos se “joda” gana).
¿Por qué te digo este rollo? Según tu propuesta ellos (los bancos) estarían en una posición en la que perderían…
¿Que puedes ofrecerles tú? ¿En que estas dispuesto a “joderte”?
Amigo… TODO, TODO, TODO, se puede negociar, pero en este caso puede ser HARTO COMPLICADO.
Un abrazo y suerte.
Por mucho cariño que se tenga a un inmueble, el dinero no nace del amor (bueno no siempre) y si ganas 900 y pagas 1.142 o vendes o te quitan la vivienda que tanto querías y que tendrás que seguir pagando de por vida y sin disfrutarla. Con los intereses actuales para 175.000€ quedarán por pagar unos 16 años, la alternativa para mantener la casa sería ampliar el plazo de la hipoteca para bajar la cuota, pero aun así ampliando a 40 años quedaría en mas de 600€ a los que hay que sumar el IBI, la comunidad, la luz, el agua, la comida, …, y anclado a un sitio, vendiendo tienes libertad geográfica para buscar trabajo, acceso a viviendas más baratas, …
Yo vendería.
Llegados a este punto del agua al cuello, creo que deberíamos constatar que el español medio no tiene una base económica mínima. Pienso que en la escuela primaria y media, debería de enseñarse al alumno economía básica, que realmente le sería útil en su etapa adulta… además de practicar las matemáticas en cuestiones reales de la vida misma… al menos para pedir un préstamo al banco, y saber lo que estamos firmando.
Nadie nos dijo, que los tipos de interés suben y bajan, y que lo que es normal ahora, puede que no lo sea en unos meses. Tampoco nos dijeron que la economía que gozamos ayer, puede no ser la misma en el futuro, y que quedarse en el paro es una cosa estadísticamente probable en el tiempo.
Parece ser, que tampoco se tenía información de que unos pocos puntos de incremento de tipos, podría repercutir en un incremento agobiante de los pagos mensuales del préstamo.
Leerse la letra pequeña, que los bancos se obstinan en hacer cada vez más pequeña… y valorar si podemos o no podemos permitirnos comprar una casa en lugar de alquilar.
En resumen, que los españoles necesitamos de una cultura económica básica o llámese doméstica…
Sin información económica; luego, sólo nos deja llorar.
HOLA!!E LEIDO TODO LO QUE SE A ESCRITO SOBRE LA HIPOTECA YO TENGO UN PROBLEMA A UN MAS MAYOR Y LA DESESPERACION ME ESTA MATANDO YA NO SE COMO SOLUCIOAR MI PROBLEMA,YO HACE 5 AÑOS COMPREMOS LA VIVIENDA QUE ESTABAN A PRECIOS ALTO NOS COSTO 319 MIL EUROS Y PAGABAMOS AL MES 800 EUROS CON LAS SUBIDASLLEGUEMOS A PAGAR 1600 UNA DESESPERACION AHORA ME VAJO A 1200 QUE ES LO PAGO CADA MES.EL PROBLEMA NO ES SOLO ESO HACE 6 MESES MI MARIDO ME DEJO CON EL PISO SE MARCHO Y CON 2 HIJOS,YO SOLO TENGO 28 AÑOS Y ESTO ES DEMASIADO PARA MI.EL NO QUIERE SABER NADA DE LA HIPOTECA EL CASO ES QUE SIGUE A SU NOMBRE Y AL MIO,MI SUELDO ES DE 900 EUROS Y EL ME PAGA POR LOS NIÑOS 200 PORQUE ESTA EN EL PARO YA DEBO HIPOTECA Y EL BANCO ME LLAMA UNA Y OTRA VEZ NO VOY A DEJAR DE DALES DE COMER A MIS HIJOS POR DARLE AL BANCO ESO LO TENGO MUY CLARO PERO MI MADRE ME ABALO PARA EL PISO Y A ELLA QUE YA TIENE SU HIPOTECA PAGADA SE LA QUITARAN AL MISMO TIEMPO QUE A MI .EL BANCO NO ME DA NINGUNA SOLUCION Y PARA LO PEOR ES QUE E INTENTADO VENDER Y NADA DE NADA NO PUEDO VAJAR EL PRECIO PORQUE SI ME QUEDO CON UNA DEUDA DE 190 MIL EUROS QUE ES LO QUE PODRI VAJAR Y ME VOY DE ALQUILER PAGARIA DE PRESTAMO 600 EUROS MAS 600 EUROS DE ALQUILER CREO QUE ESTOY EN LAS MISMAS PAGARIA AL MES 1200 IGUAL QUE MI PISO PROPIO LO E INTENTADO ALQUILAR Y NADA A SIQUE PIDO PORFABOR QUE SI ALGUIEN SABE UNA SOLUCION A ESTE TEMA ME DIGA O ME ACONSEJE MUCHAS GRACIAS.
vete a vivir con tu madre y alquila el piso de la hipoteca
muchas gracias tito pero eso ya lo e intentado y el piso no se alquila lo e tenido 6 meses en alqiler y todabia nada y con mi madre no me puedo ir a vivir ya que son 6 en casa y no cabemos otros tres
Has considerado la opción de alquilar habitaciones?. Depende de tu piso y las condiciones que pongas, puedes encontrar una via que te libere un tiempo de parte de la carga.
hola jose!!eso a sido otra cosa de la que e pensado ya qe mi piso tiene 4 habitaciones,pero pensandolo bien tengo 2 hijos muy pequeños 7 y 1 año y no es facil porque la gente no sabe como puede ser y convivir con 2 niños no es facil.gracias
Estela, siempre puedes seleccionar a los inquilinos, por ejemplo, sólo mujeres, que tengan cierta edad que sepas exactamente dónde trabajan, en fin. Te costará mucho más tiempo y esfuerzo hacer una buena selección, tu elijes cual es tu prioridad.
Hola estela, siento mucho tu caso.
Yo estoy con los demás, lo que mejor me parece es que alquiles habitaciones de tu casa. Por ejemplo a alguien que este de paso, o incluso a tios solteros que trabajen en algun colegio / oficina /sitio publico cercano (siempre hay muchos funcionarios desplazados). Incluso como aliciente puedes proponer que tu preparas la comida y que se la incluyes en el alquiler. Cocinar para 3 o 4 es casi lo mismo que para 6.
Suerte.
muy buenas!!gracias por el consejo,pero lo veo tan dificil tener que hacer yo la comida ya que yo teno 2 hijos y mi tarbajo y es una de las cosas que me es imposible ya que me ocupa todo el tiempo.otas de las cosas de alquilar por habitaciones tambien es dificil ya que al tener dos hijos no voy a convivir con personas que no conozco con dos niños dentro de casa se que es una opcion buena pero no con ellos.seguire intentando alquilarlo por 800 ya que no han llamado tdabia desde que esta en alquiler.dentro de poco voy a ver a los avogados del banco y ya veremos que sucede.muchas grcias.
Estela, animo. Yo te recomendaría que tratases de pensar con la cabeza fría. Se que te será dificil por la cantidad de cosas que te está pasando, pero intentalo. Debes de buscar ayuda, asesorate sobre tu situación con un buen abogado, porque a todas luces, pagar 200 por dos niños es ridículo. Creo que el mínimo son 200-300 por hijo. Eso sin contar con que el no puede hacerte pagar a ti sola el piso. Por la primera visita al abogado no suelen cobrar nada, y encima, puedes encontrarte con que el coste lo page tu marido.
Lo dicho, animo y lucha por esos dos nenes…
gracias!!en eso estoy,prefiero pensar con la cabeza fria.mi abogado me dijo que si puedo hacerle pagar el piso + los niños pero que si el no quiere pagar no pagara y llegara un momento que se declarara en quiebra o insolbente y staremo claro!!pero lo estoy intenatando yo solo quiero vender el piso lo antes posible o alquilarlo y es u problema que me quito de encima,las gracias se las tengo que dar a mi director de banco que aunque no puede hacer nada por mi esta intentando asesorarme donde tengo que ir y lo que devo hacer ya que me ve en una situacion de peligro y sabe realmente por lo que estamos pasando.muchas gracias a todos por estos consejos.